Trong những năm gần đây, lượng xe ô tô tham gia giao thông ngày một lớn. Tốc độ phát triển của đô thị ở nhiều nơi không theo kịp tốc độ phát triển của các phương tiện cá nhân. Các vụ va chạm ô tô với nhau và ô tô với các phương tiện, vật thể khác vì thế cũng diễn ra hàng ngày, thường xuyên. Dù các chủ xe ô tô đều tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc (TNDS) nhưng không phải ai cũng hiểu đúng về quyền lợi của loại hình bảo hiểm này. Đa phần chủ xe vẫn hiểu nhầm là bắt buộc cần phải có hồ sơ công an mới được bồi thường. Nhiều khách hàng cũng cảm thấy rất nhiêu khê trong việc bồi thường. 

Nhằm chia sẻ những thay đổi mới nhất của bảo hiểm TNDS xe ô tô, IBAOHIEM sẽ phân tích rõ những thay đổi về Luật để khách hàng hiểu hơn và một số điểm tồn tại khiến Luật chưa thực sự được áp dụng trong thực tế.

Xem thêm: Một số hướng dẫn khi xử lý khi gặp tổn thất bảo hiểm xe ô tô

Các mốc thời gian của bảo hiểm TNDS

Thời điểm từ tháng 02/2016, các nghị định về bảo hiểm TNDS  đều quy định phải có hồ sơ công an trong hồ sơ bồi thường. Quy định này diễn ra trong một thời gian khá dài, dần in sâu vào trong nhận thức của những người tham gia giao thông.

Từ tháng 02/2016 khi thông tư 22/2016/TT-BTC ra đời, việc bồi thường của bảo hiểm TNDS đã được quy định tiến bộ hơn trước khi bổ sung quy định: Những vụ tổn thất dưới 10 triệu đồng sẽ không cần hồ sơ công an (Mục 5 điều 14)

Từ 15/01/2021 nghị định 03/2021/NĐ-CP ra đời, các quy định về việc thu thập hồ sơ bồi thường trong bảo hiểm TNDS đã được đơn giản hoá và rõ ràng hơn rất nhiều.

Xem chi tiết: Nghị định 03/2021/NĐ-CP Về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Quy định hiện hành của bảo hiểm TNDS

Một trong những điểm thay đổi tích cực của bảo hiểm TNDS xe cơ giới là việc giám định thiệt hại và xác định nguyên nhân. Theo đó, tại điều 12 của Nghị định quy định rõ:

• Khi xảy ra tai nạn, doanh nghiệp bảo hiểm và các bên liên quan thực hiện việc giám định tổn thất để xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất.
• Trường hợp các bên không thống nhất về nguyên nhân và mức độ, sẽ thuê đơn vị giám định độc lập.

Như vậy, có thể thấy, Nghị định đã quy định rất rõ trách nhiệm giám định trong việc bồi thường bảo hiểm TNDS xe cơ giới thuộc về Doanh nghiệp bảo hiểm. DNBH cũng là người đầu tiên thực hiện việc này. Nhiều giám định viên của doanh nghiệp bảo hiểm thoái thác chức năng của mình khi không thực hiện việc xác định nguyên nhân là đang làm trái luật. Câu cửa miệng của một số giám định viên vẫn là phải có hồ sơ công an để phân lỗi hoàn toàn không còn đúng với các quy định hiện hành.

Điểm thay đổi tích cực thứ hai của bảo hiểm TNDS xe cơ giới nằm tại điều 15 của nghị định 03/2021/NĐ-CP. Theo đó: Chỉ trong các vụ tai nạn gây tử vong đối với bên thứ ba và hành khách thì mới cần hồ sơ công an. Hồ sơ công an sẽ bao gồm: Thông báo kết quả điều tra, xác minh, giải quyết vụ tai nạn giao thông hoặc Thông báo kết luận điều tra giải quyết vụ tai nạn giao thông.

Với hai thay đổi lớn nhất kể trên, có thể thấy quy định của pháp luật về việc bồi thường trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe cơ giới đã được rõ ràng, đơn giản hoá và thuận tiện cho doanh nghiệp bảo hiểm và chủ xe rất rất nhiều so với trước.

Tại sao những thay đổi của luật chưa đi vào cuộc sống

Dù quy định đã rõ ràng, nhưng rất ít doanh nghiệp bảo hiểm đã thực hiện đúng và đầy đủ những quy định trong nghị định 03/2021/NĐ-CP. Rất nhiều giám định viên vẫn yêu cầu chủ xe trong vụ tai nạn phải báo công an và thu thập hồ sơ công an.

Theo ý kiến chủ quan của chúng tôi, có một số nguyên nhân chính khiến tình trạng trên vẫn đang diễn ra:

• Để thực hiện các công việc như trên, giám định viên cần có sự am hiểu về Luật giao thông, về cách thức điều tra, xác minh dấu vết, thu thập chứng cứ. Ngoài ra phải am hiểu về các Luật khác của nhà nước (như nghị định 03/2021/NĐ-CP chẳng hạn), quy tắc bảo hiểm và có kiến thức nhất định về xe cơ giới. Chỉ khi hội đủ các yếu tố trên, giám định viên mới tự tin đứng ra thực hiện việc xác minh nguyên nhân tai nạn.
• Nhiều vụ tai nạn sau khi xảy ra, các bên không giữ nguyên hiện trường và tự ý di chuyển. Việc hiện trường không còn nguyên vẹn, các dấu vết không còn, nhân chứng không có cũng khiến cho việc tự xác minh nguyên nhân tổn thất của giám định viên là bất khả thi.
• Một số ít giám định viên cố tình yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ công an để làm khó khách hàng. Qua đó, sẽ không phải bồi thường cho chủ xe.

Lưu ý: Những ý kiến chủ quan ở trên chỉ nhằm cung cấp thông tin để khách hàng hiểu thêm. Không nhằm mục đích bôi xấu một ai hay bất cứ công ty bảo hiểm nào.

Từ những ý kiến đã phân tích ở trên, có thể thấy trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe giới sẽ có sự khác biệt rất lớn về cách giải quyết bồi thường. Dù cùng là một mức phí bảo hiểm chung, nhưng chất lượng bồi thường của các công ty sẽ khác nhau.

IBAOHIEM tin rằng, trong loại hình bảo hiểm này, khi mức phí đã giống nhau, khách hàng nên lựa chọn những doanh nghiệp bảo hiểm uy tín top 5 trên thị trường để mua. Các công ty này sẽ luôn có: Mạng lưới rộng khắp để phục vụ khách và chất lượng giám định viên tốt hơn mặt bằng chung, qua đó sẽ luôn mang lại hài lòng cho khách hàng khi tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự.

Tìm hiểu thêm: Hiểu sai về bảo hiểm xe cơ giới (Phần 1), Hiểu sai về bảo hiểm xe cơ giới (Phần 2), Bảo hiểm xe ô tô